钱，来得太容易，并非好事

  贷款，不一定要抵押房产，拍拍裸照也一样可以，这就是裸条借贷。去年11月份，网络开始流出10G“裸条”借贷照片和视频资料，一共涉及167名女性，文件中含有她们手持身份证的裸照及视频，还有学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。此事引爆了社会舆论热点，并且对充满生命力的互联网金融行业产生了巨大的负面冲击。而作为裸条借贷事件的关键平台，借贷宝是躺枪还是难辞其咎？

  “钱，来得太容易了。”借款时填写学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，而且不需要家人签字，这就是在校学生眼里的校园网贷。过去两年，名目繁多的校园网贷涌入校园，作为“零征信”人群之一的在校大学生，通过这些平台能够很轻松地借到几百甚至几千元现金。然后，这些校园网贷鱼龙混杂，其中不乏具有高利贷性质的平台，缺乏还款能力的大学生很容易陷入拆东墙补西墙的贷款黑洞里面。

  近期，厦门一名在校大学生因卷入校园网贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择了自杀。事件经曝光，再度掀起了对无良校园贷的口诛笔伐。

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  裸条借贷、校园网贷、高昂利率、暴力催收、坏账率高企……这些负面风险报道直指当下火热异常的“现金贷”产品。面对这种情况，近期，银监会已经下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，并且明确要求做好“现金贷”清理整顿工作。记者也了解到，截至于4月底，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。一边是被火热追捧，另一边是频生事端，此时此刻监管部门出台指导意见，无疑是要传达了一种监管到来的讯息。

  需求量巨大，光明前景背后总伴随阴影

  从2015年开始，现金贷在中国强势崛起，在2016年期间，现金贷平台或机构已经野蛮发展到近1000家。诚然，在这个野蛮发展的过程中，行业内频频爆出诸如裸条借贷、高昂利率的负面报道，但是，这些负面报道没有吓退接踵而来的广大用户。为什么现金贷乱象频生，众多借款者还趋之若鹜呢？

  现金贷本质上是“发薪日贷款”，在国外，其业务受众人群更多集中在工薪阶层；然而在国内，其业务受众人群发展到除去工薪阶层之外，还囊括了学生、农民、蓝领这几类长期无法获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群。长期被压抑的金融信贷刚需，一朝被释放，就像被刺破的气球，渴望体验金融信贷服务的欲望变得无比激烈动荡起来。

  我们必须承认，单纯谈论“现金贷”这种产品，它拥有小额、短期、无抵押、不用说明资金用途、快速到账、灵活的借款与还款方式等特点。这些特点恰当好处地满足“短时间解决小额现金周转问题”的要求。可以说，产品是无罪的，正如刀枪弹药一般，有罪的只是使用“现金贷”过程中，出现的不正当使用行为。

  “现金贷”需求量巨大，市场发展前景无限好，很多传统银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台、互联网流量巨头等等大大小小的企业争前恐后地分食这块蛋糕，这样不可避免地会出现个别平台在这项业务上收取了较高的服务费，加上部分平台盲目扩张，随意放款，风控缺失、暴力催收等问题，可以说，正是这种不正规放款机构的胡乱作为，催生了市场的悲剧。

  另一方面，传统金融机构“嫌贫爱富”的历史事实，不可辩解的在一定程度上抑制了平民百姓使用自身信用的期盼。好不容易等来主张开放、低门槛的互联网金融时代，欲望的释放像崩堤洪水，呈现出汹涌的态势。时代在进步，但是，平民百姓的信用观念没有跟上。互联网金融时代，工薪族、学生族、农民族、蓝领族等群体的信用观念建设情况参差不齐，信用意识薄弱，甚至信用恶劣的，大有人在！譬如，当下大学生过早接触到外在各类的新鲜事物，提前消费、剁手网购的意识已经开始已经影响到他们不太成熟的心智和认知。这种情况下，忽视自身还款能力，盲目多头借贷的情况就容易发生，这也无形中为市场悲剧的埋下了定时炸弹。

  一场悲剧的发生，是一个巴掌拍不响的事情。现金贷行业之所以会出现乱象，有监管不足的原因，有不正规放款机构胡乱作为的原因，也有市民自身缺乏信用教育的原因。

  现金贷要光明化，监管、平台、用户需同时发力

  随着市场上出现多起因使用现金贷产品而发生的悲剧，现金贷被“妖魔化”了；然而，同一时间，由于行业巨大的回报率，以及的确能解决信贷刚需的产品服务，又让越来越多企业和借款用户进入这个市场。

  近期，银监会明确要求做好“现金贷”的清理整顿工作，这明显是监管部门向现金贷行业传达出来的加强监管信号。互联网金融P2P网贷模式的前车之鉴，让监管部门早早关注起现金贷模式。此次发力，无疑是为了进一步完善监管，完善自律机制，扫除行业乱象，促进行业健康发展。

  与此同时，在监管加强趋势明显的大环境下，行业将迎来一轮洗牌。“现金贷行业作为一个万亿元级别的市场，早有蚂蚁金服、微众银行等企业进场，还紧跟着很多后来者。但是，在这些后来者当中，有部分平台根本就没有大数据分析、大数据建模、信用评分以及反欺诈等技术和能力。这些缺乏技术力量和风控力量的平台必然会被淘汰出局。”“随手借”团队负责胡吉友先生如此说道。

  市场上很多平台的风控体系、技术力量并没有宣传中那么完善，但是面对丰厚的市场回报，平台无底线的放宽风控，通过畸形利率来覆盖极高坏账率，这种做法不仅加重了借款人负担，还产生了非法催收和暴力催收等问题，和普惠金融的目标是背道而驰，是不可取的。现金贷要光明化发展，监管无疑是关键中的关键，但是，平台的自律与自强，也是不可忽视的因素。

  当然，作为现金贷服务的参与者之一，借款用户同样需要提高自身的自律性和信用意识，打铁还需自身硬，只有自身信用意识的加强，才能够在面对众多便利选择当中，选出最符合自己需求和还款能力的产品。可是，受制于国民信用教育的落后，提升国民信用意识和征信系统的搭建，是一个任重道远的工作。

  需要正视的是，不能简单地将现金贷等同于高利贷，富有潜力的现金贷模式具有实践普惠金融的价值。很多现金贷企业发挥了大数据风控的优势，是金融科技创新的有力实践。确实，当下现金贷行业频生事端，产品被妖魔化，但不能将责任单单扣在现金贷平台上，现金贷要阳光化发展，需要监管方、平台方、使用用户同时发力。